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Altersvorsorgedepot 2027
Das neue Altersvorsorgedepot 2027
Die staatlich geförderte Altersvorsorge – einfach erklärt für unsere Kunden
Was ändert sich?
Ab dem 1. Januar 2027 ersetzt das Altersvorsorgedepot die Riester-Förderung für neue Verträge. Die Zertifizierung der neuen Produkte erfolgt ab Januar 2027 durch das Bundeszentralamt für Steuern (BZSt).
Mehr Renditechancen
Anlage in Fonds und/oder ETFs – je nach Produktvariante bis Risikoklasse 5.
Mehr Förderung
Bis zu 540 € Grundzulage, 300 € je Kind und 200 € Berufseinsteigerbonus.
Weniger Bürokratie
Professionalisierte Zulagenverwaltung.
Neue Förderkreise
Neu: Selbstständige, Freiberufler und Pflichtmitglieder in Versorgungswerken.
Die staatliche Förderung im Detail
| Leistung | Regelung ab 2027 |
|---|---|
| Grundförderung – Stufe 1 | 50 Cent je eingezahltem Euro bei Zahlungen bis 360 € pro Jahr – bis zu 180 € Zulage. |
| Grundförderung – Stufe 2 | 25 Cent je eingezahltem Euro bei Zahlungen von 361 € bis 1.800 € pro Jahr. |
| Maximale Grundzulage | 540 € pro Jahr bei 1.800 € Eigenbeitrag |
| Mindesteigenbeitrag | 120 € pro Jahr (10 € monatlich), um Zulagen zu erhalten. |
| Maximale Einzahlung | 6.840 € pro Jahr können eingezahlt werden. Förderwirksam sind davon jedoch nur die ersten 1.800 € Eigenbeitrag. |
| Kinderzulage | 300 € je Kind und Jahr – Voraussetzung ist ein Eigenbeitrag von mindestens 25 € monatlich. |
| Berufseinsteigerbonus | Einmalig 200 € für Personen unter 25 Jahren. |
| Günstigerprüfung | Bleibt bestehen und kann zusätzlich zu den Zulagen zu einem Steuervorteil führen. |
Wer ist förderberechtigt?
| Gruppe | Förderfähigkeit ab 01.01.2027 | Bewertung |
|---|---|---|
| Angestellte und Beamte | Förderberechtigt wie bisher. | unverändert |
| Gewerbetreibende, Selbstständige und Freiberufler | Neu förderberechtigt. | neu geöffnet |
| Pflichtmitglieder in Versorgungswerken | Neu förderberechtigt. | neu geöffnet |
| Mittelbar förderberechtigter Ehegatte | Die mittelbare Förderung bleibt bestehen, jedoch mit maximal 175 € Förderung pro Jahr. Wichtig: Eine Förderung erfolgt nur, wenn beide Ehegatten im gleichen System sind. | mit Einschränkungen |
Die drei Produktvarianten im Überblick
| Merkmal | 1. Altersvorsorgedepot | 2. Standard-Depot | 3. Versicherungslösung |
|---|---|---|---|
| Garantie | Ohne Garantie | Ohne Garantie | Wählbar: 0 %, 80 % oder 100 % |
| Anlage | Fonds und/oder ETFs wählbar, bis Risikoklasse 5. | Zwei Fonds wählbar, sicherheitsorientiert. | Fonds und/oder ETFs wählbar. |
| De-Risking | Keine Pflicht zum De-Risking. | Automatisches De-Risking vor Rentenbeginn. | De-Risking vorgesehen. |
| Kosten | Anbieterabhängig | Effektivkosten maximal 1 % | Anbieterabhängig, inklusive kostenfreiem Switch und Shift. |
| Anbieterpflicht | – | Jeder Anbieter muss diese Variante anbieten – auch Versicherer. | – |
| Auszahlung ab Rentenbeginn | Auszahlplan bis zum 85. Lebensjahr | Auszahlplan bis zum 85. Lebensjahr | Wahlmöglichkeit: Auszahlplan, lebenslange Rente oder Hybridrente. |
Hinweis zum Auszahlplan:
Der Auszahlplan bleibt auch in der Auszahlphase fondsgebunden und unterliegt damit
Marktschwankungen. Bei einem negativen Marktverlauf kann die Auszahlung
reduziert werden oder vollständig entfallen.
Vorteile der Versicherungslösung
- Auch ohne Garantie möglich
- Lebenslange Rente möglich
- Professionalisierte Zulagenverwaltung
- Kostenfreier Switch und Shift von Fonds und ETFs
- Wohnwirtschaftliche Verwendung bereits inkludiert
Auszahlung und Wechselmöglichkeiten
| Thema | Regelung | Bewertung |
|---|---|---|
| Kapitalentnahme | 30 % des Kapitals können zu Rentenbeginn weiterhin entnommen werden. | flexibel |
| Anbieterwechsel | Weiterhin möglich – mit maximal 150 € Verwaltungskosten. | geregelt |
Wichtig – Bestandsschutz:
Alle bestehenden Riester-Renten haben Bestandsschutz. Dieser Bestandsschutz entfällt bei einem Wechsel in das neue System unwiderruflich. Ein Wechsel kann nicht rückgängig gemacht werden.
Bitte lassen Sie Ihren Vertrag vor einer Entscheidung sorgfältig prüfen.
Alle bestehenden Riester-Renten haben Bestandsschutz. Dieser Bestandsschutz entfällt bei einem Wechsel in das neue System unwiderruflich. Ein Wechsel kann nicht rückgängig gemacht werden.
Bitte lassen Sie Ihren Vertrag vor einer Entscheidung sorgfältig prüfen.
Empfehlung für das Gespräch
Kurzfazit: Das neue System bietet deutlich höhere Förderung und mehr Flexibilität. Ein Wechsel kann insbesondere für Sparer mit langer Ansparphase und Einzahlungen bis 1.800 € pro Jahr interessant sein.
Kunden nahe der Auszahlungsphase oder mit besonders günstigen Altverträgen sollten den Bestandsschutz sorgfältig abwägen. Nach einem Wechsel ist dieser unwiederbringlich verloren.
Empfohlenes Vorgehen: Riester-Verträge nicht vorschnell kündigen oder übertragen. Lassen Sie jetzt prüfen, ob ein Wechsel für Sie sinnvoll ist.
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Alle Angaben zum Altersvorsorge-Reformgesetz – Anwendung ab 01.01.2027,
Zertifizierung der Produkte durch das Bundeszentralamt für Steuern ab Januar 2027.
Angaben ohne Gewähr. Konkrete zertifizierte Produktangebote und Anbieterkonditionen
stehen noch nicht abschließend fest.
